Финансы. В чем сила, банк?

На фоне снижения темпов экономического роста банковскому сектору Харьковской области удалось сохранить достаточно высокие показатели. Активы банковских учреждений за год выросли в 1,5 раза и на 1 декабря составили 18,1 млрд. грн. Это в 18 раз больше, чем в 2000 году. Банки области в течение года проводили активную работу по наращиванию акционерного капитала, что привело к его увеличению на 97,3 %. В абсолютном значении уставный капитал банков на 01.12.2006 составлял 2,4 млрд. грн.

Банковский сектор Харьковской области сегодня представлен 12 банками — юридическими лицами, 72 филиалами, 991 отделением и 2 представительствами. В области наряду с харьковскими банками работают филиалы многих крупнейших украинских банков.

Количество самостоятельных харьковских банков не изменялось уже последние полтора десятка лет. Зато за последние пять лет в области было зарегистрировано 18 новых филиалов, а развитие банковской сети идет в направлении открытия отделений банков. Это структурные единицы банков, которые не имеют отдельного баланса, но по законодательству могут осуществлять полный спектр банковских услуг. Количество отделений выросло за пять лет на 308 единиц.

На сегодняшний день наметилась тенденция перевода балансовых филиалов в безбалансовые отделения с созданием банками региональных департаментов и территориальных управлений, которые координируют деятельность отделений в определенном регионе.

Расширение сети отделений, по мнению банков, преследует взаимосвязанные между собой цели:
— унификация процедур во всей сети банка;
— повышение уровня контроля за деятельностью сети;
— централизация поддерживающих функций и уменьшение вследствие этого себестоимости банковских услуг и снижения стоимости услуг для клиентов.

Кроме того, открытие отделения требует значительно меньше расходов, связанных с регистрацией, затрат на техническое оборудование, уменьшается количество отчетности и, соответственно, значительно снижаются административные расходы. Но Харьков здесь отстает от других регионов.

Владимир Качук: — Да, согласен, количество отделений недостаточно. Следует приближать банковский продукт к населению. Это в первую очередь зависит от политики коммерческих банков. Однако мы планируем довести до конца года количество отделений банков в области до 1000 единиц.

Что касается не изменяющейся дюжины харьковских банков, то, прежде всего, это свидетельствует о стабильности в данном секторе экономики. Почему нет увеличения? Конъюнктура рынка. Наверное, если раньше банковский бизнес приносил большие дивиденды, была прибыль, на которую рассчитывали акционеры, то сегодня он стабилизировался. Маржа стала ниже, доходы меньше. Посчитали, подумали — вот новые банковские структуры и не открываются. Я рад, что их остается 12.

За каждым банком традиционно стоят определенные финансовые структуры и конкретный человек. И несколько переиначивая слова Владимира Викторовича, можно утверждать, что только 12 человек в Харькове решились оставаться владельцами банков. Остальные не желают брать такой груз ответственности на свои плечи.

Владимир Качук: — В связи с предстоящим вступлением в ВТО, с глобализацией, изменением закона о банках и банковской деятельности может произойти следующее. К нам будет заходить крупный иностранный капитал, пойдет поглощение¬/слияние наших украинских банков. Тут уж бизнесмены смотрят, а стоит ли в данной ситуации тратиться, рисковать, регистрируя новый коммерческий банк? Сегодня это делается для того, чтобы банк зарегистрировать, немного засветить­раскрутить его, а потом выгодно продать иностранцам.

Банк кредитами силен

По сравнению с 2000 годом объем кредитных вложений, направленных банковскими учреждениями в экономику, увеличился почти в 19,5 раз и по состоянию на 01.12.2006 составил 11,2 млрд грн.

По сравнению с началом 2000 года задолженность по долгосрочным кредитам выросла в 63 раза до 7,6 млрд. грн. на 1 декабря 2006 года, а их часть в кредитном портфеле банков достигла 67,6% против 21,3% в 2000 году. Это как раз иллюстрирует факт того, что банки, понимая, что при краткосрочном кредитовании деньги не успевают пройти классический путь деньги — товар — деньги, охотнее идут на долгосрочное кредитование. Основными потребителями банковских кредитов являются предприятия перерабатывающей промышленности, торговли. За ними идут предприятиям агропромышленного комплекса, строительные компании, предприятия транспорта. Средняя процентная ставка по кредитам в национальной валюте в ноябре составляла 17,4%.

Вместе с тем активно развивается рынок кредитования населения. На сегодняшний день потребительские кредиты являются серьезным двигателем всей экономики. С начала года задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам, выросла на 99,7% и на 01.12.2006 составила 3,9 млрд грн., что в 76 раз больше, чем на начало 2000 года — 51,3 млн. грн. Большую часть кредитов, выданных населению, также составляли долгосрочные кредиты 87,5% (3,4 млрд. грн.) и это обнадеживает — граждане берут кредиты, осознавая, что будет, чем их погасить.

Эта манящая ипотека

Практически все банковские учреждения Харьковской области выдают кредиты на приобретение жилья, как на первичном, так и на вторичном рынке через механизм ипотечного кредитования. По состоянию на 1 декабря 2006 года объем ипотечных кредитов составил 1,5 млрд. грн., что в 2,2 раза больше чем на 1 января того же года. 90 % ипотечных кредитов взято в иностранной валюте.

Средняя процентная ставка по ипотечным кредитам в ноябре составляла 16,2 % в национальной валюте и 12,2% в иностранной валюте. Здесь нельзя не увидеть некоторую двусмысленность. С одной стороны, доллар не является средством платежа на территории Украины и кому как не банкам контролировать этот процесс, с другой — ипотечное кредитование осуществляется в долларах.

Привычные наличные

В Харьковской области до сих преобладает наличное обращение, доля безналичных карточных операций составляет всего 3%, хотя повсеместно популяризируется Национальная система массовых электронных платежей (НСМЕП). Увеличение количества карточек международных платежных систем (МПС) также не приводит к увеличению доли безналичных расчетов. Основная операция с карточкой сегодня — это снятие наличности.

На карточном рыке Украины сложилась нетипичная ситуация. В рамках реализации зарплатных проектов банки предлагают своим клиентам карточки, но по географии использования эти карточки можно считать локальными украинскими карточками. Изменить ситуацию, по мнению Нацбанка, может только карточка НСМЕП, созданная в 2001 году по инициативе НБУ. В Харьковской области на сегодняшний день работает больше 200 тысяч карточек НСМЕП, установлено 433 терминала. Карточку НСМЕП в Харькове предлагают банки: ОАО «Мегабанк, АСУБ «Грант», АКБ «Меркурий», ХФ АБ «Экспресс­банк» и ХФ АКБ «Имексбанк».

Но, как уже отмечалось, 97% операций осуществляется с привычными наличными. И дело, наверное, не в нежелании идти в ногу с Европой. У большинства официальные зарплатные поступления на карточку таковы, что только и остается один раз к банкомату подойти. 

Маржа стала ниже, доходы меньше. Посчитали, подумали – вот новые банковские структуры и не открываются.

ДОСЬЕ

Качук Владимир Викторович

Родился 2 октября 1955 года в Херсонской области.

В 1981 году закончил экономический факультет Харьков¬ского госуниверситета по специальности «Финансы и кредит», получил квалификацию экономиста.

В 1999 году закончил Национальную юридическую академию по специальности «Правоведение», квалификация – юрист.

В 1987-1993 гг. – управляющий Первомайским отделением Госбанка СССР, управляющий Первомайским отделением Агропромбанка «Украина».

1993-1999 гг. – зам. начальника Управления НБУ в Харьковской области.

1999-2000 гг. – директор Харьковской дирекции Агропромбанка «Украина».

С июля 2000 года – начальник Управления НБУ в Харьковской области.

Депутат Харьковского областного совета V созыва 2006¬-2010 гг.

Сергей Сергеев